Vantaggi e Svantaggi delle Banche Online

Come le banche solo online si confrontano con le istituzioni tradizionali

Capire dove effettuare una banca inizia con una decisione sul tipo di istituto che desideri. Preferisci una banca con filiali fisiche e propri sportelli bancomat (ATM) o un'alternativa solo online che massimizza l'esperienza di mobile banking?

I vantaggi dell’online banking sono i seguenti:

Potresti ottenere un tasso di interesse significativamente migliore per i tuoi risparmi

Alcune banche online hanno commissioni più basse e ne hanno meno

La maggior parte delle banche online richiedono depositi minimi bassi o nulli per aprire conti

Anche le filiali fisiche presentano vantaggi:

I titolari di un conto hanno accesso al servizio personale su richiesta presso comode filiali

Depositare contanti è molto più semplice

Anche le banche fisiche hanno delle app e stanno migliorando

In sintesi: 

Prima di scegliere una banca online, è importante decidere quali caratteristiche sono più importanti per te.

La mancanza di spese generali offre alle banche Internet vantaggi rispetto alle banche tradizionali, tra cui commissioni minori o inferiori e conti con APY più elevati.

Le banche Internet non hanno relazioni personali, non hanno sportelli bancomat proprietari e servizi più limitati.

Banca tradizionale vs banca online: qual è la differenza?

Le banche tradizionali e online, note anche come banche dirette, ti offrono entrambe l'accesso al tuo conto online e la possibilità di trasferire denaro o eseguire altre attività con pochi clic del cursore o tocchi sullo schermo del telefono. Sono entrambi soggetti alle stesse leggi e regolamenti: i conti solo online sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) proprio come i conti detenuti presso le banche tradizionali. La sicurezza è complessivamente la stessa, poiché entrambi i tipi utilizzano misure come la crittografia per proteggere i tuoi fondi e la tua identità.

Ma anche se entrambi i tipi sono diventati in qualche modo parenti stretti, rimangono importanti distinzioni. Le banche dirette sfruttano i costi inferiori per offrire tassi di interesse migliori e, spesso, commissioni più basse. Gli istituti fisici offrono una comoda gamma di opzioni per depositi e altre transazioni, inclusa l'opzione per il servizio faccia a faccia presso una filiale bancaria quando ne hai bisogno. Se sei indeciso riguardo alle banche online, questo articolo potrebbe aiutarti. Delinea i principali pro e contro di questa parte del settore bancario.

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Servizi bancari in linea: una breve storia

Con l’evolversi della commercializzazione di Internet nei primi anni ’90, le banche tradizionali hanno iniziato a cercare modi per fornire servizi online ai propri clienti. Sebbene inizialmente limitato, il successo di questi primi sforzi ha portato molte banche ad espandere la propria presenza su Internet attraverso siti Web migliorati che offrono la possibilità di aprire nuovi conti , scaricare moduli ed elaborare richieste di prestito .

Ciò ha portato alla nascita e all’ascesa delle banche esclusivamente online. Questi istituti offrono servizi bancari online e altri servizi finanziari senza una rete di filiali. La prima banca diretta pienamente funzionante assicurata dalla FDIC fu la Security First Network Bank, che iniziò ad operare il 18 ottobre 1995. Security First e quelle che seguirono furono in grado di offrire tassi di interesse più elevati sui conti di deposito e commissioni di servizio ridotte, tutto perché dei costi inferiori dovuti alla mancanza di spese generali .

Man mano che cresceva la scelta delle banche virtuali, cresceva anche l'entusiasmo dei clienti per i servizi bancari online. Secondo l'ultimo rapporto sul comportamento bancario della FDIC , oltre il 60% dei correntisti effettua almeno una parte delle operazioni bancarie su Internet .

Banche Internet: pro e contro

Investopedia / Jake Shi

I pro delle banche online

Nonostante la crescente presenza virtuale delle banche tradizionali, i concorrenti esclusivamente online offrono ancora alcuni chiari vantaggi per i consumatori.

Tariffe migliori, commissioni più basse

La mancanza di infrastrutture significative e di costi generali consente alle banche dirette di pagare tassi di interesse o rendimenti percentuali annuali (APY) più elevati sui risparmi. I più generosi offrono dall'1% al 2% in più rispetto a quanto guadagnerai sui conti presso una banca tradizionale, un divario che può davvero sommarsi con un saldo elevato. Mentre alcune banche dirette con APY particolarmente generosi offrono solo conti di risparmio, la maggior parte di esse offre altre opzioni tra cui conti di risparmio ad alto rendimento, certificati di deposito (CD) e CD senza penalità per il ritiro anticipato .

È meno probabile che tu venga intaccato da un'ampia  gamma di commissioni presso una banca diretta, comprese quelle associate al mantenimento di un conto aperto con un saldo basso, all'effettuazione di depositi diretti o al pagamento con assegno o carta di debito. È più probabile che i conti presso le banche dirette non riportino alcun saldo minimo o commissioni di servizio.

Migliori esperienze online

Le banche tradizionali stanno investendo molto nel miglioramento della propria presenza e dei propri servizi virtuali, compreso il lancio di app e l’aggiornamento dei siti Web. Ma nel complesso, le banche dirette sembrano mantenere un vantaggio quando si tratta dell’esperienza bancaria online.

Da un sondaggio di Bain and Company del 2018 condotto sui clienti dei servizi bancari al dettaglio è emerso che le banche tradizionali erano indietro rispetto alle banche dirette nelle aree più importanti per i clienti, tra cui la qualità dell’esperienza bancaria e la velocità e semplicità delle transazioni.

Dall'1% al 2%

Il divario tra i tassi di interesse guadagnati dai conti nelle banche tradizionali e nelle banche solo su Internet.

Contro delle banche Internet

Anche l'attività bancaria con un istituto online presenta la sua parte di inconvenienti e inconvenienti.

Nessuna relazione personale

Una banca tradizionale offre l'opportunità di conoscere il personale della tua filiale locale. Questo può essere un vantaggio se e quando avete bisogno di servizi finanziari aggiuntivi, come ad esempio un prestito, o quando dovete apportare modifiche ai vostri accordi bancari. Un direttore bancario di solito ha una certa discrezionalità nel modificare i termini del tuo conto se le tue circostanze personali cambiano, o nell'annullare una commissione obbligatoria o una commissione di servizio .

Meno flessibilità con le transazioni

Il contatto di persona con un membro dello staff bancario non significa solo conoscere te e le tue finanze. Per alcune transazioni e problemi è utile recarsi in una filiale bancaria .

Prendiamo, ad esempio, il deposito di fondi, la più elementare delle transazioni bancarie. È possibile depositare un assegno presso una banca diretta utilizzando la sua app bancaria per acquisire sia la parte anteriore che quella posteriore dell'assegno. Tuttavia, depositare contanti è decisamente complicato presso molte banche online. Quindi vale la pena controllare la politica della banca se si tratta di qualcosa che intendi fare frequentemente. Le transazioni internazionali potrebbero anche essere più difficili, o addirittura impossibili, con alcune banche dirette.

L'assenza di propri sportelli bancomat

Poiché non dispongono di propri sportelli bancari, le banche online fanno affidamento sul fatto che i clienti utilizzino una o più reti ATM come quelle di AllPoint e Cirrus. Sebbene questi sistemi offrano accesso a decine di migliaia di macchine in tutto il paese, anche in tutto il mondo, vale la pena controllare le macchine disponibili vicino a dove vivi e lavori.

Controlla anche eventuali commissioni che potresti accumulare per l'utilizzo del bancomat. Sebbene molte banche dirette offrano accesso gratuito agli sportelli bancomat della rete o rimborseranno eventuali spese mensili sostenute, a volte ci sono limiti al numero di transazioni bancomat gratuite che puoi effettuare in un determinato mese.

Servizi più limitati

Alcune banche dirette potrebbero non offrire tutti i servizi finanziari completi offerti dalle banche tradizionali, come conti assicurativi e di intermediazione . Le banche tradizionali a volte offrono servizi speciali ai clienti fedeli, come tassi preferenziali e consulenza sugli investimenti senza costi aggiuntivi.

Inoltre, i servizi di routine come l'autenticazione notarile e la garanzia della firma bancaria non sono disponibili online. Questi servizi sono richiesti per molte transazioni finanziarie e legali.

Considerazioni

Le banche tradizionali e quelle esclusivamente online hanno entrambe i loro vantaggi. Fondamentalmente, devi decidere se i servizi e il tocco personale di un istituto fisico superano i costi spesso più elevati, in termini di tassi di interesse più bassi e commissioni più numerose, delle operazioni bancarie lì.

Vale anche la pena considerare di dividere la tua attività tra uno di ciascuno. È vero, questa soluzione potrebbe non essere pratica per te e le commissioni per la tenuta di più conti potrebbero essere un problema. Ma avere conti sia presso una banca tradizionale che presso una banca online può facilitare il meglio di entrambi i mondi: tassi di interesse più elevati, insieme all’accesso all’aiuto di persona per transazioni e problemi quando ne hai bisogno.